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Die Altersvorsorge für Selbständige & Freiberufler: Was sind die besten Alternativen?
Sie haben sich bereits selbständig gemacht oder planen in nächster Zeit den Schritt in die Selbständigkeit? In diesem Fall sollten Sie nicht nur alle Fragen rund um die Betriebsgründung klären, sondern auch an Ihre Altersvorsorge denken. Die Stiftung Warentest hat deshalb die diversen Rentenmodelle geprüft. Sie können also problemlos die beste Variante für Ihre individuelle Altersvorsorge finden. Unser Team in Nürnberg berät Sie gerne, welche Alternative am besten zu Ihnen passt.
Wichtig: Erst die Basisrisiken abdecken
Bevor Sie an den Vermögensaufbau für das Alter denken, sollten Sie sicherstellen, dass sämtliche Basisrisiken abgedeckt sind, die sich während des Berufslebens einstellen können. Zu den Lebensrisiken gehören Krankheit, Berufsunfähigkeit, Haftpflichtschäden sowie der Tod vor dem Ausscheiden aus dem Berufsleben. Decken Sie also zunächst diese Risiken ab, bevor Sie an den Vermögensaufbau im Alter denken.
Diese Möglichkeiten stehen offen
Als Selbständiger oder Freiberufler haben Sie meist die Wahl, ob Sie eigene Vorsorgeleistungen aufbauen oder sich über die gesetzliche Rentenversicherung versichern möchten. Der Grund: Zwar unterliegen auch Selbständige grundsätzlich der Versicherungspflicht, von dieser können Sie sich jedoch befreien lassen. In dem Fall sollten Sie möglichst frühzeitig an Ihre private Altersvorsorge denken.
Die verschiedenen Rentenarten: große Unterschiede
Der Test der Stiftung Warentest ergab große Unterschiede bei der Rentenhöhe. Wer beispielsweise 30 Jahre lang monatlich 600 Euro in die gesetzliche Rentenkasse einzahlt, hat - je nachdem, wie die Rentenanpassung ausfällt - im Alter einen Anspruch auf 1.273 bis 1.710 Euro monatlich. Bei der klassischen Privat- oder Rürup-Rente erhält der Selbständige lediglich zwischen 987 und 1.650 Euro. Einen besseren Ertrag bringt die gesetzliche Rentenversicherung auch dann, wenn lediglich 300 Euro pro Monat eingezahlt werden.
Die Steuervorteile bei der gesetzlichen und der Rürup-Rente
Um zu ermitteln, welche Variante für Sie tatsächlich die beste ist, müssen Sie auch steuerliche Aspekte berücksichtigen. So können Sie bis zu einem Zahlbetrag in Höhe von 22.766 Euro pro Jahr bei der Rürup-Rente 82 Prozent der Beiträge von der Steuer absetzen. Der anrechenbare Anteil steigt Jahr für Jahr auf bis zu 100 Prozent an. Steuervorteile können Sie aber auch bei der gesetzlichen Rentenversicherung nutzen. Ein Modellsparer der Stiftung Warentest hat im Laufe von 30 Jahren eine Steuerersparnis von 63.348 Euro. Bei der Privatrente hingegen gibt es diesen Vorteil nicht.
Diese Kosten müssen Sie berücksichtigen
Allerdings müssen Sie sowohl bei der gesetzlichen als auch bei der Rürup-Rente im Gegenzug im Alter höhere Steuern abführen. Steuerpflichtig ist bei der Privatrente hingegen nur der Ertragsanteil. Das bedeutet, dass Sie vielfach gar keine Steuern zahlen müssen, zumindest wenn Sie keine weiteren Einkünfte haben. Der Ertragsanteil liegt nämlich meist unter dem Grundfreibetrag. Gesetzlich Versicherte und Rürup-Sparer sind dagegen als Neurentner ab 2040 voll steuerpflichtig.
Auch Sozialabgaben müssen Selbständige im Rentenalter bezahlen. Bei gesetzlich Versicherten werden Beiträge in Höhe von 9,65 bis 11,6 Prozent fällig, als freiwillig Versicherter zahlen Sie zwischen 18,65 und 18,9 Prozent. Rürup- oder Privatrentner müssen hingegen nichts an die gesetzliche Krankenversicherung abführen.
Individuell vorsorgen ist angesagt
Ob sich eine dieser Varianten oder eine Kombination aus mehreren Vorsorgemöglichkeiten in Ihrem Fall empfiehlt, hängt stark von den persönlichen Lebensumständen ab. Haben Sie etwa schwankende Einkünfte, empfiehlt sich eher eine flexible Gestaltung der Altersvorsorge.